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超额本息和超额本息差别二者之间象征意义相差无几

假如你有跟商业银行借商业贷款的经历,忆起下商业贷款时商业银行的工作人员是否有跟你详尽介绍超额本金法和超额本金法这两种商业贷款形式?大多数人都无关紧要吧,这是商业银行觉得省钱也让你省钱。但根据你的商业贷款需求,浑然不觉这款更适合你的。很多人因为不清楚两者的差别和本金的演算法,导致在商业贷款买车的时候如此一来,下面笔者就详尽的向大家讲诉超额本金和超额本金的差别,看看超额本金和超额本金哪个好。

超额本金表述:本金逐日递减,本金逐日递减,月借款人数维持不变。

超额本金又称为定期本息,即借款人每星期按成正比的金额偿还债务商业贷款本金,其中每星期商业贷款本金按月初剩余商业贷款本金排序并逐日付清。

虽然每星期的借款人额成正比,因此,在商业贷款初期每星期的借款人中,除去按月付清的本金后,所还的商业贷款本金就较少;而在商业贷款中后期因商业贷款本金急速增加、每星期的借款人额中商业贷款本金也急速增加,每星期所还的商业贷款本金就非常多。此种借款人形式,实际挤占商业银行商业贷款的数量更多、挤占的时间较长,与此同时它还便于借款人科学合理每星期的生活和进行理财(以以租养房等),对于通晓投资、擅长以钱生钱的人来说,无疑是最好的优先选择!

超额本金借款人法的排序方法

个人买房抵押物商业贷款期限通常都在一年以上,则借款人的形式之一是超额本金借款人法,即从使用商业贷款的第三个月起,每星期以成正比的额度平均偿还债务商业贷款本金和本金。

超额本金表述:本金保持相同,本金逐日递减,月借款人数递减。适合于有计划提前交费。

超额本金又称利随本清、等本不等息借款人法。商业借款人将本金分担到每一月内,与此同时付清上一交易日至本次借款人日之间的本金。此种借款人形式相对超额本金而言,总的本金支出较高,但是前期支付的本金和本金非常多,借款人负担逐日递减。

比方说,同样是从商业银行商业贷款20多万元,借款人年数15年,优先选择超额本金借款人,每星期需要偿还债务商业银行本金1111元左右,首月本金为918元,共计首月偿还债务商业银行2200元,随后,每一月的借款人本金维持不变,本金渐渐随本金交还增加。超额本金借款人法是一类排序非常方便快捷,便携性很强的一类借款人形式。基本演算法原理是在借款人期内按时超额交还商业贷款本金,并与此同时付清超额未交还的本金所产生的本金。形式可以是按月借款人和按季借款人。虽然商业银行起息规矩的要求,通常采用按季借款人的形式,例如如中国商业银行。

超额本金借款人法的排序方法如下:

每星期借款人额=商业贷款本金/商业贷款期季数+(本金-已交还本金累计额)*季利率如:以商业贷款20多万元,商业贷款期在10年,为例:每星期超额交还本金:200000/(10*4)=5000元第二个会计年度本金:200000*(5.58%/4)=2790元则第二个会计年度借款人额为5000+2790=7790元;第三个会计年度本金:(200000-5000*1)*(5.58%/4)=2720元则第三个会计年度借款人额为5000+2720=7720元……第40个会计年度本金:(200000-5000*39)*(5.58%/4)=69.75元则第40个会计年度(最后一期)的借款人额为5000+69.75=5069.75元

通过上面的例子我们可以看出,随着本金的急速交还,中后期未交还的本金的本金也就太少,每一会计年度的借款人额也就渐渐增加。此种形式较适合于已经有一定的积攒,但预期收入可能渐渐增加的借款人,如中老年职工家庭,其现有一定的积攒,但今后随着退休临近收入将递减。该形式1999年1月推出,正被各商业银行渐渐采用。

超额本金借款人法的优先选择

虽然超额本金借款人法被炒得很火,但是很多朋友还是不太了解自己究竟适合哪种借款人形式。从测算的结果来看,超额本金借款人形式肯定要比超额本金形式支付的本金少,两种交费形式在提前借款人时都是根据挤占多少本金交还相应比例的本金来排序的,二者的差别不是很大。

两种借款人法比较

从某种意义上说,买房交费,超额本金法(递减法)未必优于超额本金法(超额法),到底优先选择什么样的交费方法还要因人而异。超额本金借款人法就是借款人每星期始终以成正比的金额偿还债务商业贷款本金和本金,偿还债务初期本金支出最大,本金就还得少,以后随着每星期本金支出的逐步增加,交还本金就逐步增大;超额本金借款人法(递减法)就是借款人每星期以成正比的额度偿还债务商业贷款本金,本金随本金逐日递减,每星期借款人额亦逐日递减。

两种借款人方法都是随着剩余本金的逐日增加,本金也将逐日递减,都是按照客户挤占管理中心资金的时间价值来排序的。虽然超额本金借款人法较 超额本金借款人法而言同期非常多地交还商业贷款本金,因此以后各期确定商业贷款本金时作为排序本金的基数变小,所交还的总本金相对就少。比方说,A、B两人与此同时申请个人住房公积金商业贷款10多万元,期限10年,合同生效时间为2005年6月20日。A优先选择超额本金借款人法,B优先选择超额本金借款人法。如不考虑国家在利率方面的调整因素,A每星期的借款人额相同,都为1032.05元,期满后共需偿付本金123846元。B第二个月借款人额为1200.83元,以后随着每星期商业贷款期末余额的增加而逐日增加借款人额。最后一个月借款人额为836.40元,期满后共需偿付本金122233.90元(注:排序B的借款人额时,假定每星期都为30 天,实际借款人应以每星期实际天数排序)。所以,在相同商业贷款金额、利率和商业贷款年数的条件下,超额本金借款人法的本金总额要少于超额本金借款人法,以贷10 万10年为例,B比A要少支付本金1612.10元。

适合自己的才是最好

究竟采用哪种借款人形式,专家建议还是要根据个人的实际情况来定。超额本金借款人法每星期的借款人金额数是一样的,对于参加工作不久的年轻人来说,优先选择超额本金借款人法比较好,可以增加前期的借款人压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用超额本金借款人法效果比较理想。在收入高峰期多借款人,就能增加今后的借款人压力,并通过提前借款人等手段来增加本金支出。另外,超额本金借款人法操作起来比较简单,每星期金额固定,不用再算来算去。总而言之,超额本金借款人法适用于现期收入少,负担人口少,预期收入将稳定增加的借款人,如部分年轻人,而超额本金借款人法则适合有一定积攒,但家庭负担将日益加重的借款人,如中老年人。

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